حسابات العملاء



الحسابات الجارية :-

1/ الحسابات الشخصية (personal accounts) .
وتشمل حسابات التجار ،الموظفين ، المهندسين ، المهنيين ...الخ .
الشروط :
أ/ تقديم النشاط المهني والعنوان وموقع العمل .
ب/ يقدم التجار أصل الرخصة التجارية سارية المفعول أو السجل التجاري وشهادة قيد صادرة من الغرفة التجارية .مع ألزم وجود تزكيه من شخصين

ج/ بالنسبة للمغتربين عليهم إبراز إقامة سارية المفعول بالدول التي يعملون بها أو تأشيرة خروج/ عودة بغرض العمل أو صورة موثقة من عقد العمل .
بالنسبة لحسابات الموظفين :-
أ/ تقديم شهادة مرتب من المخدم .
ب/ يجوز لموظفي المصارف تغذية حساباتهم من مصادر خلاف استحقاقاتهم الواردة فى شروط خدمتهم شريطة تقديم المستندات التي تؤيد الدخل أو المبلغ المراد إيداعه بعد إخطار مدير الفرع او نائبه .

ج/ بالنسبة للأجانب وغير المقيمين عليهم إبراز إقامة سارية المفعول وإذن عمل وصورة من عقد العمل وشهادة بالمرتب من المخدم.
هـ / تنطبق الشروط أعلاه على الحسابات بالنقد.
الحسابات المشتركة (Joint Accounts) :
وهى الحسابات التي يشترك فيها اثنان أو أكثر ويشترط أن لا يكون العلاقة بينهم علاقة تجارية.
الشروط :-
أ/ إبراز المستندات الثبوتية اللازمة لكل واحد من الشركاء .
ب/ تحديد مسئولية إدارة الحساب سواء كانت فردية أو تضامنية وتحديد الحد الأقصى المسموح به للسحب بالتوقيع المنفرد إن وجد على أن يكون ذلك موضحاً فى طلب فتح الحساب ويضاف كتوضيح فى كروت التوقيعات .
3/ حسابات الشراكة Partnership Accounts
حسابات تخص مجموعة من الأفراد يؤدون أعمالا متنوعة تجارية أو غير تجارية .
الشروط :-
أ/ إبراز شهادة تسجيل العمل المستخرجة من مسجل الأعمال أو شهادة تسجيل الشراكة اذا كانت مسجلة باسم واحد أو أكثر من الشركاء .
ب/ تقديم عقد الشراكة موثقا ومعتمداً من قبل إدارة المحاكم وموضحاً فيه أسماء الشركاء وعناوينهم .
ج/ تحديد الأشخاص المخول لهم بالتوقيع بالتضامن والانفراد وحدود صلاحية التوقيع المنفرد .
4/ حسابات الشركات Companies Accounts
هي الشركات المسجلة بموجب قانون تسجيل الشركات .
الشروط :-
أ/ شهادة تسجيل الشركة لدى المسجل التجاري وشهادة بدء العمل بالنسبة لشركاء المساهمة العامة .
ب/ عقد ولائحة تأسيس الشركة .
ج/ قرار مجلس الإدارة بفتح الحساب لدى البنك المعنى .
د/ قرار مجلس الإدارة بتعيين المفوضين بإدارة حساب الشركة وحدود صلاحيتهم .
5/ حسابات الوحدات الحكومية وحسابات المؤسسات والهيئات العامة .
الشروط :-
أ/ موافقة الجهة المختصة التي تتبع لها الوحدة أو مدير عام المؤسسة أو الهيئة حسبما يكون الحال على فتح الحساب فى البنك المعنى .
ب/ موافقة وزارة المالية الاتحادية أو الولاية حسبما يكون الحال .
ج/ تفويض يحدد أسماء الأشخاص المخول لهم التوقيع على الحساب وحدود صلاحياتهم موقع عليها بواسطة رئيس الوحدة أو المدير العام حسبما يكون الحال .
د/ نسخه من القانون الذي أنشئت به الهيئة او المؤسسة .
6/ حسابات البنوك Account for Banks

7/ حسابات الشخصيات الاعتبارية والخيرية والاجتماعية ... الخ
الشروط :-
أ/ تقديم شهادة تسجيل من الجهة المختصة .
ب/ تقديم صورة الدستور واللائحة التي تحكم وتنظم عمل تلك الجهة .
ج/ قرار تكوين اللجنة التنفيذية وتعيين الضباط الثلاثة معتمد من قبل مسجل الهيئات .
د/ خطاب يحدد البنوك التي يتم ف يتم الحساب الجاري به موقعا عليه من قبل الرئيس والسكرتير ويحدد أسماء الأشخاص المخول لهم بالتوقيع نيابة عن الجهة المعنية وحدود صلاحياتهم .
8/ حسابات الأوصياء ومنفذي الوصايا :-
بالنسبة لمثل هذه الحسابات يجب مراعاة الاتى :-
أ/ يجب تقديم أصل خطاب التعيين الصادر من المحكمة المختصة (المحكمة الشرعية أو المحكمة العامة لغير المسلمين) .
ب/ تقديم صورة من أمر الإدارة أو الوصية أو القوامة والتقيد بالشروط الواردة فى أي منها . منفذوا الوصايا هم المسئولين عن تنفيذ الوصايا سحب متطلبات الوصية والشروط الواردة فيها وعادة تكون وظيفتهم مرحلية لحين توزيع التركة أو تعيين مدير للتركة .
9/ حساب مديري التركات :-
أ/ تقديم الإشهاد الشرعي أو أمر الإدارة حسبما يكون الحال والخاص بورثة الشخص المتوفى .
ب/ تقديم قرار المحكمة الشرعية أو مدير عام التركات والذي حدد مديراً للتركة المعنية .
10/ حسابات القصر Minors
بالنسبة لحسابات القصر يجب مراعاة الاتى :-
أ/ أن يكون مقدم الطلب ولى أمر أو وصى على القاصر .
ب/ أن يكون الحساب حساب ادخار إلا اذا طلب ولى أمر القاصر غير ذلك ، وعليه تقع المسئولية كاملة اذا أدار الحساب فى غير مصلحة القاصر .
ج/ أن يكون ولى أمر القاصر مسئولاً أمام القاصر مسئولية كاملة عند بلوغ سن الرشد فى كل ما يتعلق بادارة الحساب .
د/ لا يجوز للقاصر إدارة أي حساب جارى باسمه ولا يمنح دفتر شيكات وأي سحب من الحساب يجب أن يكن بحضور ولى أمره أو بأمر المحكمة المختصة .


حساب ودائع الادخار:-
تهدف حسابات الادخار إلى تنمية الوعي الادخاري فى صفوف القطاعات الصغيرة من المجتمع ، وجدير بالذكر أن البنك الاسلامى لا يدفع فائدة على حسابات الادخار .
التكييف الشرعي لودائع حساب الادخار :-
لا فرق بين ودائع حساب الادخار وودائع الحساب الجاري من حيث التكييف الشرعي فلاهما وديعة ابتداء وقرض انتهاء تطبق عليه أحكام القرض – والله أعلم.
1/ أصناف حسابات الادخار :-
حسب الفئات الواردة تحت أصناف الحسابات الجارية فى معظم الأحيان فان حسابات الادخار تنحصر فى فئة الإفراد من الطبقات العاملة والطلبة والقصر وقليل من الفئات الاخري .
2/ حساب وديعة الادخار :-
لا يضع البنك أي شروط لفتح حسابات الادخار تسهيلا وترغيبا للعملاء فلا يطلب تزكية للزبون ولا يدفع البنك فائدة على حساب الادخار وباعتبار أنها من الربا المحرم شرعا ولا يتعامل البنك الاسلامى بالربا لا أخذاً ولا عطاء . ومع ذلك توجد شروط عامة لحسابات ودائع الادخار ولا بد من ذكرها :-
1/ يسلم لكل مودع دفتر إيداع يحمل مسلسلاً عند إتمام أولى عمليات الإيداع.
2/ تسجل بالدفاتر كل عمليات الإيداع والسحب فى المكان المخصص لها ويبين بالدفتر تاريخ وقيمة وكل إيداع أو سحب مؤيداً بختم البنك وتوقيع الصراف أو أي شخص آخر يخوله البنك للتوقيع .
3/ يجب تقديم الدفتر عند كل إيداع أو سحب بواسطة الشخص الذي استخرج دفتر إيداع باسمه ( أو من يخول له إدارة الحساب عن القصر) ويجوز للبنك أن يقبل إيداعات من أي شخص آخر ينوب عن المودع وفى هذه الحالة أيضا يجب إبراز الدفتر .
4/ الدفتر غير قابل للتحويل أو التنازل أو التظهير .
5/ يعاد الدفتر للبنك فى حالة امتلاء صفحاته وفى حالة قفل الحساب .
6/ فى حالة فقدان الإيداع على المودع إخطار البنك بذلك فوزا ويعطى المودع دفترا جديداً تقيد به الأرصدة المقيدة بالدفتر المفقود بعد إثبات فقدان الدفتر وتوقيع المودع على تعهد بتفويض البنك عن أي خسارة أو ضرر يلحق بالبنك نتيجة فقدان الدفتر .
7/ لا يتقاضى البنك أي مصاريف عن إدارة الحساب .
8/ يجب إخطار البنك بأي تغيير فى عنوان المودع .
9/ يحق للمودع أن يسحب من رصيده أي مبلغ فى أي وقت إثناء ساعات العمل الرسمية دون حاجة إلى إخطار البنك مقدماً .
10/ يأذن العمل للبنك فى التصرف فى الأرصدة المودعة بهذا الحساب والمختلطة بأموال البنك وعملائه الآخرين .

حسابات ودائع الاستثمار
هذه الحسابات تمثل الودائع التي يودعها أصحابها بالبنك بغرض الاستثمار ويفوض الزبون البنك باستعمال هذه الأرصدة فى عمليات استثمارية على سبيل المضاربة المطلقة وهذا لا يمنع من الاتفاق على أن تكون المضاربة مقيدة بقيد أو أكثر. وهى بذلك تكون معرضة للربح والخسارة على حد سواء . ولا يدفع البنك ربحاً محدداً ولا نسبة ثابتة, وإنما يخضع الربح لحجم الأموال المستثمرة ومعدل الأرباح التي تحقق دوريا وتوزيع الأرباح الفعلية دوريا على أصحاب الاستثمار بعد خصم نصيب الإدارة لصالح البنك نظير مباشرته وحسن أدارته.
شروط فتح الحساب :-
1/ يتعامل البنك بالنظام الاسلامى ولا يتعامل بالربا .
2/ يتم الاستثمار على أسس الوديعة الاستثمارية المطلقة .
3/ توزع ارباح الوديعة الاستثمارية كل ثلاث شهور.
4/ يحق لصاحب الوديعة الاشتراك فى عائد الاستثمارات بنسبة مبلغ وديعته على أن يوزع ذلك بنسبة تحددها الإدارة ويوافق عليها المستثمرون .
5/ تعتبر كل وديعة استثمار وديعة قائمة بذاتها ، ويعطى عنها البنك دفتر بوضع المبلغ وتاريخ الإيداع وتاريخ انتهاء أجل الوديعة .
6/ على صاحب الوديعة إخطار البنك قبل خمسة عشر يوماً من تاريخ انتهاء أجلها أن كان يرغب فى سحب المبلغ أو تمديد أجل الوديعة لسنة أخرى .
7/ اذا رغب صاحب الوديعة فى سحب مبلغها قبل انتهاء أجلها فعليه إخطار البنك برغبته هذه قبل خمسة عشر يوماً من تاريخ السحب .
8/ يقدم البنك لصاحب وديعة الاستثمار دفتراً يسجل فيه تفاصيل الودائع المودعة باسمه مع توضيح تاريخ ق لصاحب الوديعة الاستثمارية السحب منه بنفسه أو لمن يخول له من السحب كتابة.
10/ يجب تقديم الدفتر للبنك عند الإيداع ، كما يجب تقديم الدفتر عند السحب .
11/ لا يجوز لصاحب الدفتر التنازل عنها أو تحويلها لشخص آخر .
12/ أي كشط أو شطب أو تغيير فى بيانات الدفتر يجب أن تؤيد بختم وتوقيع البنك .
13/ فى حالة فقدان الدفتر يجب إخطار البنك فوراً مع تبليغ الأمر لسلطات البوليس لاتخاذ الاحتياطيات اللازمة .14/ تعفى من الضرائب الأموال المودعة بغرض الاستثمار .
يفيد المراجعة والتأكيد والتصحيح .

إجراءات فقدان دفتر الاستثمار :-
1/ يجب على صاحب الاستثمار المحافظة على دفتر الاستثمار وإذا فقد هذا الدفتر يجب عليه إخطار البنك فوراً بفقدان الدفتر مع تبليغ الأمر لسلطات البوليس وإخطار شهادة للبنك بفتح بلاغ.
2/ يجب على موظف الحسابات التحقق من إثبات شخصية صاحب وديعة الاستثمار .
3/ يوقع صاحب الحساب على استمارة التعهد الخاصة بضياع دفتر الاستثمار .
4/ يجب توثيق استمارة التعهد من رئيس القسم ويوقع على الاستمارة كشاهد .
5/ بعد ذلك يتم قفل الحساب القديم ويرحل الرصيد لحساب جديد بفتح باسم صاحب الوديعة ويستخرج له دفتر استثمار جديد يسجل فيه رصيد الحساب.
توزيع أرباح الاستثمار:-
1/ توزيع أرباح الاستثمار يتم كل ثلاث شهورً بعد تحقيق الأرباح الفعلية لعمليات الاستثمار التي نفذها دوريا .
2/ تقوم الفروع بدفع الأرباح المستحقة لكل وديعة من ودائع الاستثمار فور صدور قرار الإدارة بذلك .
إجراءات قفل حسابات ودائع الاستثمار :-
1/ فى حالة قفل حساب وديعة الاستثمار : يسطر كرت الحساب ويؤشر عليه بالقفل مع كتابة التاريخ ويحول إلى ملف الحسابات الكترونيا.
2/ يحفظ دفتر الحساب ولا يعاد للزبون .
حسابات الاستثمار بالعملات الأجنبية :-
1/ يسمح البنك للزبائن بفتح حسابات استثمار بالعملات الأجنبية وهذه الحسابات تشترك فى أعمال البنك الاستثمارية ويدفع البنك الأرباح بالعملات الأجنبية .
2/ تخضع هذه الحسابات لنفس الشروط الموضوعة لفتح حسابات الاستثمار بالعملة المحلية وتنطبق عليها كذلك نفس إجراءات فتح الحساب .